LOS CRÉDITOS Y LOS NEGOCIOS
En el mundo empresarial,
los créditos son un recurso que
permite a la organización contar
con liquidez monetaria para la
adquisición de capital de trabajo
permitiendo a los empresarios
expandir su rama de producción o comercialización en el corto y
mediano plazo.
PARTES INVOLUCRADAS EN UN CREDITO
EL ANÁLISIS CREDITICIO
Es de vital importancia que el
acreedor evalúe la probabilidad de
que el dinero otorgado sea devuelto,
considerando aspectos cuantitativos
como cualitativos. Este análisis es
clave para las instituciones
financieras. De esta forma se
garantiza que el negocio
del!banco!sea sostenible. De otro modo, si la entidad financiera
extendiera masivamente créditos a sujetos de alto riesgo, podrían
elevarse los índices de!morosidad.!En consecuencia, la
institución podría llegar incluso a quebrar.
FACTORES A TOMAR EN CUENTA PARA OTORGAR UN CRÉDITO
Existen varios elementos a considerar en el análisis crediticio.
Entre ellos, destacan:
ESTADOS DE CUENTA:! registros de los últimos
movimientos del solicitante en sus cuentas bancarias, tanto
entradas como salidas de dinero.
COMPROBANTES DE INGRESOS: boletas de pago,
recibos por honorarios, etc. que demuestren que el usuario ha
recibido ingresos en los últimos tres meses.
AVAL:! declaración e información financiera de una tercera
persona que se comprometa a reintegrar el crédito en caso el
solicitante no lo haga.
GARANTÍA:!Es un bien
confiscable por parte del acreedor en
caso de impago. Por ejemplo, para
los!créditos hipotecarios, la garantía
es el mismo bien inmueble. Si el
cliente no cancela las cuotas
pactadas, el banco toma posesión de
la vivienda.
TIPOS DE CRÉDITOS
MERCANTIL: Es un adicional que se paga por las
acciones de una!empresa, en relación a su valor de mercado.
Esto, por la valoración que se da a los intangibles de la
compañía.
INDUSTRIAL: Se otorgan para la instalación,
ampliación de industrias y desarrollos inmobiliarios. Incluye el
financiamiento de compra de terrenos industriales, maquinarias,
equipos y capital de trabajo. Este tipo de crédito debe respaldarse
con garantía hipotecaria y una fianza.
BANCARIO: Es el monto monetario que una!entidad
financiera!pone a disposición de su cliente, particular o empresa,
acordando unas condiciones de devolución de las cantidades
dispuestas sobre el total.
INTERBANCARIO: son aquellos que recibe una entidad
financiera de otra. se presentan en caso de necesitar una
inyección de liquidez en la entidad.
AGRÍCOLA: destinado a satisfacer necesidades de
financiamiento de los sectores dedicados a la producción de
alimentos:!agrícola!vegetal,!agrícola!animal, forestal, acuícola y
pesquero, de acuerdo a los ciclos productivos de la actividad, así
como inversiones en activos fijos, maquinarias, equipos etc.
PÚBLICO: operaciones de endeudamiento que realiza
el estado, con el objeto de captar medios de financiamiento.
INTERNO: Se refiere a los recursos financieros
suministrados a las empresas por las instituciones financieras o
entes del estado en forma de préstamo.
EXTERNO: Es la obtención de divisas en calidad de
préstamo por un residente o intermediario del mercado cambiario
por parte de un no residente. Estos!créditos!podrán estipularse,
desembolsarse y pagarse en moneda legal o extranjera, según lo
acuerden las partes.
DE EXPORTACIÓN: Es una operación bancaria
acordada por el importador y el!exportador!mediante la cual el
importador pone a disposición del!exportador!un crédito con
unas condiciones concretas respecto a la mercancía.
CATEGORIAS DE LOS CRÉDITOS
Créditos de riesgo normal (A)
RI E SGO: deberán demostrar que sus flujos de fondos
cubren de manera suficiente la capacidad de pago de las
obligaciones, tanto de los intereses, como del capital prestado.
NORMAL: No deberán estar vencidos más de treinta
días. Esta categoría deberá otorgarse a deudores que hayan
cumplido oportunamente con sus obligaciones y nada indique
que su comportamiento podrá verse afectado en el futuro
CALIFICACIÓN: A
Las pérdidas esperadas no serán superiores al 4.99%
CREDITOS CON RIESGO POTENCIAL (B)
RIESGO: exhibe tendencias negativas en sus
indicadores financieros o en el sector económico en el cual
opera. Esta situación debe ser transitoria y se verificará que
podrá ser superada a corto plazo.
DEBE DEVOLVERLO PASADO
UN PLAZO.
PUEDE SER UNA PERSONA FISICA
O JURIDICA.
HA RECIBIDO UN CREDITO O UN
BIEN DE OTRA PERSONA (EL
ACREEDOR).
TIENE LA OBLIGACION DE
CUMPLIR LO PACTADO CON EL
ACREEDOR.
EN CASO DE IMPAGO EL ACREEDOR
PODRIA EXIGIR OTROS ACTIVOS
REALES COMO COMPENSACIONES.
HA ENTREGADO UN CRÉDITO O UN
BIEN A OTRA PERSONA (EL
DEUDOR).
ESPERA LA DEVOLUCIÓN PASADO
UN PLAZO
TIENE DERECHO A EXIGIR QUE EL
DEUDOR CUMPLA CON LA
OBLIGACIÓN ACORDADA.
EN CASO DE IMPAGO PODRÁ
RECIBIR UN ACTIVO REAL COMO
COMPENSACIÓN.
PUEDE SER UNA PERSONA FISICA O
JURIDICA
EL DEUDOR EL ACREEDOR
