Educación Financiera: Cómo Evitar la 'Carrera de la Rata' y Alcanzar la Independencia Fina | Esquemas y mapas conceptuales de Contabilidad Financiera

La historia de cómo el perseguir el sueño financiero se convierte

en una pesadilla financiera

La imagen en movimiento de las personas que trabajan duro tiene un patrón. Una pareja

recién casada, feliz y bien educada, comienza su vida en común en uno de los dos estrechos

apartamentos que alquilaban. Inmediatamente se dan cuenta de que están ahorrando dinero

porque dos personas pueden vivir con tan poco como una.

El problema es que el apartamento es estrecho. Deciden ahorrar dinero para comprar la casa

de sus sueños con el fin de tener hijos. Ahora tienen dos ingresos y comienzan a centrarse

en sus carreras. Los ingresos comienzan a incrementarse. Conforme sus ingresos suben...

Sus gastos también suben.

El gasto número uno para la mayoría de la gente consiste en los impuestos. Muchas

personas piensan que es el impuesto sobre la renta, pero para la mayoría de los

estadounidenses el impuesto más alto es el Seguro Social. Como empleado, pareciera como

si el impuesto al Seguro Social combinado con el impuesto para servicios de salud

(Medicare) fuera de aproximadamente 7.5 por ciento, pero en realidad es de 15 por ciento

debido a que el patrón debe aportar la misma cantidad al Seguro Social. Se trata

esencialmente de dinero que el empleador no puede pagarle a usted. Además, usted aún

debe pagar impuesto sobre la renta por las cantidades deducidas de sus salarios para el

impuesto al Seguro Social, ingreso que usted nunca recibió porque se fue directamente al

Seguro Social por medio de la retención. Entonces esos pasivos se incrementan

Esto queda demostrado de mejor manera si volvemos a la pareja joven. Como resultado del

incremento de sus ingresos, deciden salir y comprar la casa de sus sueños. Una vez en su

casa, tienen un nuevo impuesto denominado "impuesto a la propiedad" o "impuesto

predial". A continuación adquieren un nuevo automóvil, nuevos muebles

nuevos aparatos para acondicionar su nueva casa. De repente despiertan y descubren que la

columna de pasivos está colmada con la deuda de la hipoteca y las tarjetas de crédito.

Ahora están atrapados en la "carrera de la rata". Tienen un hijo. Trabajan más duro. El

proceso se repite. Más dinero e impuestos más altos, porque suben de categoría impositiva.

Les llega una tarjeta de crédito por correo. La utilizan. La saturan. La compañía acreedora

les llama y les dice que su mayor "activo" es su casa, cuyo valor se ha apreciado. La

compañía ofrece un préstamo de "consolidación de deuda", porque su crédito es muy bueno

y les dice que la cosa más inteligente que pueden hacer es deshacerse de la deuda al

consumo con tasa de interés alta al pagar su tarjeta de crédito. Además, el interés sobre su

casa es deducible de impuestos. La pareja acepta y liquida la deuda de sus tarjetas de

crédito. Respiran con alivio. Sus tarjetas de crédito están pagadas. Ahora tienen su crédito

al consumo añadido a su hipoteca. Sus pagos disminuyen porque han extendido la deuda

por 30 años. Es lo más inteligente que pueden hacer. El vecino los llama para invitarlos a ir

de compras; se trata del remate por el Día de los Veteranos. Es una oportunidad para

ahorrar algo de dinero. Se dicen: "No compraremos nada, sólo iremos a ver." Pero sólo en

caso de que encuentren algo, llevan su tarjeta de crédito en la cartera. Yo me encuentro con

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La historia de cómo el perseguir el sueño financiero se convierte en una pesadilla financiera La imagen en movimiento de las personas que trabajan duro tiene un patrón. Una pareja recién casada, feliz y bien educada, comienza su vida en común en uno de los dos estrechos apartamentos que alquilaban. Inmediatamente se dan cuenta de que están ahorrando dinero porque dos personas pueden vivir con tan poco como una. El problema es que el apartamento es estrecho. Deciden ahorrar dinero para comprar la casa de sus sueños con el fin de tener hijos. Ahora tienen dos ingresos y comienzan a centrarse en sus carreras. Los ingresos comienzan a incrementarse. Conforme sus ingresos suben... Sus gastos también suben. El gasto número uno para la mayoría de la gente consiste en los impuestos. Muchas personas piensan que es el impuesto sobre la renta, pero para la mayoría de los estadounidenses el impuesto más alto es el Seguro Social. Como empleado, pareciera como si el impuesto al Seguro Social combinado con el impuesto para servicios de salud (Medicare) fuera de aproximadamente 7.5 por ciento, pero en realidad es de 15 por ciento debido a que el patrón debe aportar la misma cantidad al Seguro Social. Se trata esencialmente de dinero que el empleador no puede pagarle a usted. Además, usted aún debe pagar impuesto sobre la renta por las cantidades deducidas de sus salarios para el impuesto al Seguro Social, ingreso que usted nunca recibió porque se fue directamente al Seguro Social por medio de la retención. Entonces esos pasivos se incrementan Esto queda demostrado de mejor manera si volvemos a la pareja joven. Como resultado del incremento de sus ingresos, deciden salir y comprar la casa de sus sueños. Una vez en su casa, tienen un nuevo impuesto denominado "impuesto a la propiedad" o "impuesto predial". A continuación adquieren un nuevo automóvil, nuevos muebles nuevos aparatos para acondicionar su nueva casa. De repente despiertan y descubren que la columna de pasivos está colmada con la deuda de la hipoteca y las tarjetas de crédito. Ahora están atrapados en la "carrera de la rata". Tienen un hijo. Trabajan más duro. El proceso se repite. Más dinero e impuestos más altos, porque suben de categoría impositiva. Les llega una tarjeta de crédito por correo. La utilizan. La saturan. La compañía acreedora les llama y les dice que su mayor "activo" es su casa, cuyo valor se ha apreciado. La compañía ofrece un préstamo de "consolidación de deuda", porque su crédito es muy bueno y les dice que la cosa más inteligente que pueden hacer es deshacerse de la deuda al consumo con tasa de interés alta al pagar su tarjeta de crédito. Además, el interés sobre su casa es deducible de impuestos. La pareja acepta y liquida la deuda de sus tarjetas de crédito. Respiran con alivio. Sus tarjetas de crédito están pagadas. Ahora tienen su crédito al consumo añadido a su hipoteca. Sus pagos disminuyen porque han extendido la deuda por 30 años. Es lo más inteligente que pueden hacer. El vecino los llama para invitarlos a ir de compras; se trata del remate por el Día de los Veteranos. Es una oportunidad para ahorrar algo de dinero. Se dicen: "No compraremos nada, sólo iremos a ver." Pero sólo en caso de que encuentren algo, llevan su tarjeta de crédito en la cartera. Yo me encuentro con

parejas jóvenes como ésta todo el tiempo. Sus nombres cambian, pero su dilema financiero es el mismo. Asisten a una de mis pláticas para escuchar lo que tengo que decir. Me preguntan: " ¿Puede usted decimos cómo ganar más dinero?" Sus hábitos de gasto les han llevado a buscar mayores ingresos. Ni siquiera saben que el problema realmente consiste en la manera que eligen para gastar el dinero que tienen y ésa es la verdadera causa de sus problemas financieros. Son causados por su falta de educación financiera y por no comprender la diferencia entre un activo y un pasivo. Ganar más dinero rara vez resuelve los problemas de dinero de una persona. La inteligencia los resuelve. Hay un dicho que repite un amigo mío una y otra vez a personas endeudadas. "Si descubres que estás en el hoyo... deja de cavar." Cuando era niño, mi padre a menudo nos decía que los japoneses conocían tres poderes: "El poder de la espada, de la joya y del espejo." La espada simboliza el poder de las armas. Estados Unidos ha gastado billones de dólares en armas y, debido a eso, cuenta con el poderío militar más grande del mundo. La joya representa el poder del dinero. Existe algo de verdad en el dicho: "Recuerda la regla de oro: quien tiene el oro hace las reglas." El espejo simboliza el poder del conocimiento de uno mismo. Ese conocimiento de uno mismo, de acuerdo con la leyenda japonesa, es el más valioso de los tres. Los pobres y la clase media a menudo permiten que el poder del dinero los controle. Simplemente al levantarse y trabajar más duro, dejan de preguntarse si lo que hacen tiene sentido, y el tiro les sale por la culata cada mañana. Al no comprender cabalmente el dinero, la gran mayoría de la gente permite que el impresionante poder del dinero los controle. El poder del dinero es utilizado en su contra. Si usaran el poder del espejo, se habrían preguntado a sí mismos: " ¿ Tiene esto sentido?" A menudo, en vez de confiar en su sabiduría interna, ese genio en su interior, la mayoría de las personas sigue a la multitud. Hacen las cosas porque los demás las hacen. Se conforman, en vez de cuestionar. A menudo repiten sin pensar lo que les han dicho, ideas como "diversificar" o "tu casa es un activo", o "tu hogar es tu inversión más importante"; "obtienes un respiro fiscal si incurres en más deuda"; "obtén un empleo seguro"; "no cometas errores"; "no corras riesgos". Se dice que el miedo a hablar en público es más grande que el miedo de mucha gente a morir. De acuerdo con los psiquiatras, el miedo a hablar en público es causado por el miedo al ostracismo, el miedo a destacar, el miedo a la crítica, el miedo al ridículo, el miedo a ser expulsado. El miedo a ser diferente impide que muchas personas busquen nuevas formas de resolver sus problemas. Esa es la razón por la que mi padre decía que los japoneses valoraban el poder del espejo como el más importante, porque es sólo cuando los humanos se miran en el espejo que encuentran la verdad y la principal razón por la que la mayoría de la gente "juega a lo seguro" es por miedo. Eso se aplica a todo; puede ser deporte, relaciones, carrera, dinero. Es el mismo miedo, el miedo al ostracismo, lo que ocasiona que la gente se conforme y no ponga en duda opiniones comúnmente aceptadas o tendencias populares. "Tu casa es un activo." "Obtén un préstamo de consolidación y sal de deudas." "Trabaja más duro." "Es una promoción." "Algún día seré vicepresidente." "Ahorra dinero." "Cuando obtenga un aumento voy a construir una casa más grande." "Los fondos mutualistas son seguros." "Las muñecas de Tickle Me Elmo están agotadas, pero tengo una en el almacén que otro cliente no ha venido a recoger todavía." Muchos problemas financieros importantes son causados por seguir a la multitud

refiere a sus casas. Uno de mis padres consideraba que su casa era un activo, y el otro pensaba que era un pasivo. Recuerdo cuando dibujé el siguiente diagrama para mi padre, mostrándole la dirección del flujo de efectivo. También le mostré los gastos accesorios que trae aparejada la propiedad de una vivienda. Una casa más grande implicaba gastos más grandes, y el flujo de efectivo continuaba saliendo por la columna de gastos. Hoy en día todavía me cuesta trabajo aceptar que una casa no es un activo y sé que para muchas personas constituye un sueño, así como su inversión más importante y ser propietario de su casa es mejor que no ser propietario de nada. Simplemente ofrezco una forma alternativa de considerar este dogma popular. Si mi esposa y yo estuviéramos apunto de comprar una casa más grande e impresionante, nos daríamos cuenta de que no sería un activo sino un pasivo, dado que extraería dinero de nuestro bolsillo. De manera que el siguiente es el argumento que esgrimo. En realidad no espero que la mayoría de las personas estén de acuerdo con él porque pensar en una linda casa es algo emocional. Yen lo que se refiere al dinero, las emociones fuertes tienden a disminuir la inteligencia financiera. Sé por mi experiencia personal que el dinero tiene la manera de dotar a cada decisión de un cariz emocional. 1. En lo que se refiere a casas, señalo que la mayoría de las personas trabajan durante toda su vida para pagar una casa de la que nunca serán dueños. En otras palabras, la mayoría de las personas compra una casa nueva cada cierto número de años y en cada ocasión contratan un nuevo préstamo a 30 años para pagar la anterior. 2. Aún cuando las personas reciben una deducción de impuestos por el interés de sus pagos hipotecarios, deben pagar todos los demás gastos con los dólares que quedan después de pagar impuestos. Eso ocurre incluso después de liquidar su hipoteca. 3. Impuestos a la propiedad o prediales. Los padres de mi esposa quedaron impactados cuando el impuesto a la propiedad de su casa llegó a 1 000 dólares por mes. Eso ocurrió después de su retiro, por lo que el incremento afectó su presupuesto de jubilación y se vieron obligados a mudarse.

El valor de las casas no siempre se incrementa. En 1997 todavía tengo amigos que deben un millón de dólares por una casa que hoy en día sólo podrían vender por 700 000 dólares.
Las pérdidas más grandes son las relacionadas con las oportunidades no aprovechadas. Si todo su dinero está amarrado a su casa, es posible que usted deba trabajar más duro debido a que su dinero continúa saliendo por la columna de los gastos, en vez de agregarse a la columna de los activos, de acuerdo con el clásico patrón de flujo de efectivo de la clase media. Si una pareja joven pusiera más dinero en la columna de activos en una etapa más temprana, sus últimos años serían más fáciles, especialmente cuando se preparan para enviar a sus hijos a la universidad. Sus activos habrían crecido y estarían disponibles para ayudar a cubrir los gastos. Frecuentemente una casa sólo funciona como un vehículo para contraer un préstamo hipotecario o para pagar por los gastos crecientes. En resumen, el resultado final de tomar la decisión de ser dueño de una casa es demasiado caro en lugar de comenzar desde temprano un portafolio de inversión, en lo que se refiere al efecto sobre el individuo, en al menos las siguientes tres maneras:
Pérdida de tiempo, durante el cual otros activos hubieran incrementado su valor.
1. Pérdida de capital adicional, que hubiera podido ser invertido en vez de pagar los gastos de mantenimiento relacionados directamente con la casa.

Pérdida de educación. A menudo las personas consideran su casa, sus ahorros y su plan para el retiro como todo lo que tienen en la columna de activos. Dado que no tienen dinero para invertir, simplemente no invierten. Esto tiene un costo en lo referente a su experiencia de inversión. La mayoría nunca se convierte en lo que en el mundo de las inversiones se conoce como un "inversionista sofisticado" y generalmente, las mejores inversiones se venden primero a los "inversionistas sofisticados", quienes a continuación dan la vuelta y las venden a las personas que están jugando a lo seguro. No estoy diciendo que usted no debe adquirir una casa. Lo que digo es que es preciso comprender la diferencia entre un activo y un pasivo. Cuando deseo tener una casa más grande, debo primero comprar los activos que generarán el flujo de efectivo para pagar por la casa. La declaración financiera personal de mi padre educado muestra de mejor manera la vida de una persona que está inmersa en la "carrera de la rata". Sus gastos parecen, siempre mantener el paso de sus ingresos y nunca le permiten invertir en activos. Como resultado, sus pasivos --como su hipoteca y sus deudas por tarjeta de crédito-- son más grandes que sus activos. La siguiente ilustración vale mil palabras: Por su parte, la declaración financiera personal de mi padre rico refleja los resultados de una vida dedicada a invertir y reducir los pasivos: Una revisión de la declaración financiera personal de mi padre rico muestra por qué los ricos se vuelven más ricos. La columna de activos genera más ingreso del necesario para cubrir los gastos, y el sobrante es reinvertido en la columna de activos. La columna de activos continúa creciendo y, por lo tanto, el ingreso que produce crece con él. El resultado: ¡El rico se vuelve más rico! La clase media se encuentra en un estado constante de dificultades financieras. Su ingreso primario es por medio de salarios y conforme se incrementan los salarios, también lo hacen los impuestos. Sus gastos tienden a incrementarse al mismo ritmo que el incremento de sus salarios; de allí la frase "la carrera de la rata". Los miembros de la clase media manejan su hogar como su principal activo, en vez de invertir en activos que produzcan ingreso. El patrón de considerar su casa como una inversión y la filosofía de que un incremento de sueldo significa que usted puede comprar una casa más grande o gastar más dinero es la base de la sociedad actual, sumida en deudas. Este proceso de gasto cada vez mayor empuja a las familias a contraer deudas más grandes y a padecer mayor incertidumbre financiera, a pesar de que puedan estar progresando en sus empleos y recibiendo incrementos de sueldo de manera regular. Es una vida de alto riesgo causada por una mala educación financiera. La pérdida masiva de empleos de los años noventa -la reducción en el tamaño de las empresas- ha traído a la luz cuán tambaleante es la clase media desde el punto de vista financiero. Repentinamente, los planes de pensión de las compañías son reemplazados por los planes denominados 40lk. La Seguridad Social está evidentemente en problemas y no puede ser considerada como una fuente para el retiro. El pánico se ha apoderado de la clase media. Lo bueno es que actualmente muchas de esas personas han comprendido estos temas y han comenzado a comprar fondos mutualistas. El incremento en la inversión es en gran

impuestos que toma el gobierno; la mayoría de la gente trabaja entre enero y mayo para el gobierno.

Usted trabaja para el banco. Después de pagar impuestos, su siguiente gasto más importante es generalmente su hipoteca y la tarjeta de crédito. El problema de simplemente trabajar más duro es que cada uno de esos tres niveles obtiene una parte más grande de sus esfuerzos. Usted necesita aprender la manera de lograr que sus esfuerzos le beneficien a usted ya su familia de manera directa. Una vez que haya decidido concentrarse en sus propios negocios, ¿cómo establece sus metas? La mayoría de las personas, deben conservar su profesión y depender de su salario para financiar la adquisición de sus activos. Conforme sus activos crecen, ¿Cómo pueden medir el nivel de su éxito? ¿Cuándo se dan cuenta de que son ricos, de que poseen riqueza? Así como tengo mis propias definiciones de activos y pasivos, tengo mi propia definición de riqueza. De hecho, la tomé prestada de un hombre llamado Buckminster Fuller. Algunos lo consideraban un charlatán y otros lo consideraban un genio. Hace algunos años puso a farfullar a todos los arquitectos debido a que solicitó una patente en 1961 para algo llamado "domo geodésico". Sin embargo, en su solicitud, Fuller también mencionó algo sobre la riqueza. Era muy confuso al principio, pero después de leerla algunas veces comenzó a tener sentido: la riqueza es la capacidad de una persona para sobrevivir cierto número de días en el futuro... o bien, si dejo de trabajar el día de hoy, ¿cuántos días sobreviviré? A diferencia del valor neto -la diferencia entre sus activos y pasivos, que frecuentemente incluye la basura cara de una persona y las opiniones de lo que valen las cosas- esta definición crea la posibilidad de desarrollar un método verdaderamente preciso de medición. Yo puedo ahora medir y saber en realidad dónde estoy en lo que se refiere a mi meta de lograr la independencia financiera. A pesar de que el valor neto incluye esos activos que no producen efectivo, como las cosas que usted adquirió y que ha guardado en su cochera, la riqueza mide cuánto dinero está produciendo su dinero y, por lo tanto, su capacidad de sobrevivir financieramente. La riqueza es la medida del flujo de efectivo en la columna de activos en comparación con la columna de gastos. Utilicemos un ejemplo. Digamos que tengo un flujo de efectivo de mi columna de activos de 1 000 dólares al mes. Y tengo gastos mensuales de 2 000 dólares. ¿Cuál es mi riqueza? Volvamos a la definición de Buckminster Fuller: utilizando su definición, ¿cuántos días podría yo sobrevivir? Tomemos un mes de 30 días. De acuerdo con esa definición, tengo suficiente flujo de efectivo para sobrevivir medio mes. Cuando logre un flujo de efectivo de 2 000 dólares al mes de mis activos, entonces comenzaré a tener riqueza. De manera que a pesar de no ser rico, tengo riqueza. Ahora tengo un ingreso generado por mis activos cada mes que cubre completamente mis gastos mensuales. Si deseo incrementar mis gastos, debo primero incrementar el flujo de efectivo de mis activos para mantener este nivel de riqueza. Advierta usted que es en este punto que yo no dependo más de mi sueldo. Me he enfocado y he tenido éxito en construir una columna de activos que me ha hecho independiente desde el punto de vista financiero. Si renuncio a mi empleo el día de hoy, sería capaz de cubrir mis gastos mensuales con el flujo de efectivo de mis activos. Mi siguiente meta sería reinvertir el exceso del flujo de efectivo de mis activos en la columna de activos. Mientras más dinero vaya a esta columna, más crecerá mi columna de activos. Mientras más crezcan mis activos, más crecerá mi flujo de efectivo. mientras yo mantenga mis gastos por debajo

del flujo de efectivo de esos activos, me haré más rico, con más y más ingreso proveniente de otras fuentes distintas a mi trabajo físico. Conforme continúa este proceso de reinversión, estoy en camino de convertirme en rico. La definición verdadera de rico depende de quien la formula. Usted nunca puede ser demasiado rico. Sólo recuerde esta observación sencilla: Los ricos adquieren activos. Los pobres sólo tienen gastos. La clase media construye pasivos que piensa que son activos. " Entonces, ¿cómo puedo comenzar a ocuparme de mis propios negocios? ¿Cuál es la respuesta? Escuche usted al fundador de McDonald's. Título Principal La Pesadilla del Sueño Financiero Ramas Principales

Inicio de la Historia o Pareja joven y feliz o Decisión de ahorrar para una casa o Enfoque en las carreras
Aumento de Ingresos y Gastos o Incremento de ingresos o Efecto de los impuestos  Impuesto sobre la renta  Impuesto al Seguro Social y Medicare o Aumento de gastos  Impuesto a la propiedad  Nuevos automóviles y muebles
Carrera de la Rata o Acumulación de deudas  Hipoteca  Tarjetas de crédito o Estrés financiero creciente

Título: La Casa: ¿Activo o Pasivo?

1. Perspectiva Alternativa sobre la Propiedad de una Casa

 La casa como un pasivo : o Extrae dinero en lugar de generarlo.  Emociones en las decisiones financieras : o Las decisiones sobre la casa a menudo están cargadas de emociones.

2. Ciclo de Endeudamiento

 Trabajo para pagar una casa : o La mayoría compra casas nuevas y se endeuda de nuevo.  Deducciones fiscales : o Aunque hay deducciones, los gastos siguen aumentando.

3. Impacto de los Impuestos

 Impuestos a la propiedad : o Ejemplo de impuestos altos que afectan la jubilación.  Valor de la vivienda : o No siempre se incrementa; riesgo de perder dinero.

4. Oportunidades Perdidas

 Dinero atado a la vivienda : o Atrapados en gastos en lugar de invertir en activos productivos.  Beneficios de invertir en activos : o Posibilidad de crecimiento financiero y preparación para el futuro.

5. Diferencia entre Activos y Pasivos

 Activos : Generan ingresos.  Pasivos : Generan gastos.  Importancia de adquirir activos primero antes de considerar una casa.

6. Mentalidad de la Clase Media

 Carrera de la rata : o Ingresos aumentan, pero también los gastos.  Dependencia del empleo : o Limitaciones por no tener inversiones que generen ingresos.

7. La Educación Financiera

 La falta de educación financiera crea riesgo.  La importancia de entender el flujo de efectivo.

8. Definición de Riqueza

 Riqueza como capacidad de sobrevivir sin trabajar: o Medida del flujo de efectivo comparado con gastos.  Enfoque en generar ingresos pasivos para lograr independencia financiera.

9. Camino hacia la Riqueza

 Adquirir activos que generen ingresos.  Mantener bajos los pasivos y gastos.  Reinvertir el flujo de efectivo para seguir creciendo financieramente.

Conclusión

La clave para la riqueza radica en comprender la diferencia entre activos y pasivos, enfocándose en acumular activos que generen ingresos y evitar el ciclo de endeudamiento asociado a la propiedad de una casa. La educación financiera es esencial para tomar decisiones informadas y lograr la independencia financiera. Este esquema puede ayudarte a visualizar y comunicar tus ideas de manera efectiva. 4o mini

Educación Financiera: Cómo Evitar la 'Carrera de la Rata' y Alcanzar la Independencia Fina, Esquemas y mapas conceptuales de Contabilidad Financiera

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